Bagaimana Memilih Penasihat Keuangan ?

Klien yang ambisius tidak akan kesulitan menemukan penasihat keuangan.Sebaliknya, tantangannya adalah memutuskan penasihat mana yang akan diajak bekerja sama. Ada banyak jenis penasihat, struktur remunerasi, dan layanan yang diberikan oleh profesional keuangan dengan menggunakan nama "penasihat keuangan". Menyortir perbedaan ini bisa jadi rumit.

Berikut adalah delapan langkah dan pertanyaan yang perlu dipertimbangkan saat memilih penasihat keuangan:

  • Apakah Anda membutuhkan penasihat keuangan?
  • Pilih layanan yang Anda butuhkan.
  • Tentukan jenis penasihat yang Anda butuhkan.
  • Ketahui perbedaan antara penasihat keuangan kredit dan non-kredit.
  • Tentukan apa yang Anda mampu.
  • Dapatkan rekomendasi dari teman atau Google.
  • Verifikasi kredensial penasihat keuangan.
  • Wawancarai beberapa penasihat.
Bagaimana memilih penasihat keuangan

1. Apakah Anda memerlukan penasihat keuangan?

Jelas, tidak semua orang mau menyewa penasihat keuangan.

Jika Anda hidup dari gaji ke gaji dan ingin mulai menabung, ini bagus dan harus dilakukan. Tetapi secara umum, penasihat keuangan tidak tertarik bekerja dengan Anda, tidak peduli seberapa keras kelihatannya. Bagaimanapun, konsultan menghasilkan uang dari klien mereka yang menghasilkan uang. Jika Anda hanya dapat memasukkan $30 seminggu ke dalam rekening tabungan karena apa yang Anda hasilkan dan royalti Anda, baik Anda maupun penasihat keuangan Anda tidak dapat bekerja sama. 

Jadi kapan waktunya? Berikut adalah aturan umum yang baik: "Begitu seseorang memiliki pendapatan yang stabil dan stabil dan mampu menyimpan setidaknya 20% dari pendapatan tahunan mereka, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan penasihat keuangan," kata Nicole Routledge. Regilio, Direktur Perencanaan Keuangan dan Konsultan Kesejahteraan di Resource Consulting Group di Orlando, Florida.

Tetapi bahkan jika Anda belum berada di sana, penasihat keuangan dan perusahaan layanan online dapat membantu Anda. Situs web seperti GarrettPlanningNetwork.com dan napfa.org, yang menghubungkan klien dengan National Association of Personal Financial Advisors, dapat menghubungkan Anda dengan perencana keuangan yang bekerja dengan investor kelas menengah.

Demikian juga, robo-advisor bisa menjadi pilihan yang bagus untuk investor baru. Dengan komisi tahunan rata-rata hanya 0,35% (yaitu $35 untuk setiap $10.000 yang diinvestasikan, ditambah biaya apa pun yang dibebankan untuk investasi yang Anda gunakan, rata-rata sekitar 0,08%) dan saldo akun minimum yang sangat rendah, robo-advisors adalah cara yang efektif biaya mulai berinvestasi.

Ada juga penasihat keuangan online yang menawarkan kombinasi saran bot dan akses ke penasihat manusia. Banyak platform robotik sekarang menyediakan akses ke manusia, tetapi beberapa mungkin mengharuskan Anda untuk berinvestasi lebih banyak atau membayar biaya yang lebih tinggi untuk tingkat kepemimpinan ekstra itu. Misalnya, untuk mendapatkan akses ke Betterment Certified Financial Planners, Anda perlu berinvestasi setidaknya $100.000 dan membayar 0,4% per tahun, bukan 0,25%. Jika Anda memiliki $100.000 untuk diinvestasikan, Anda bisa mendapatkan penasihat keuangan pribadi yang dapat Anda temui secara langsung, meskipun biaya penasihat pribadi rata-rata 1% per tahun.

Jika Anda benar-benar menginginkan pengalaman pribadi itu, Anda masih memiliki pilihan. Penasihat keuangan datang dalam berbagai bentuk, dari perencana keuangan dan pialang hingga penasihat investasi. Secara umum, jika Anda memerlukan bantuan dengan perencanaan keuangan secara keseluruhan, Anda beralih ke perencana keuangan. Perencana berspesialisasi dalam membantu Anda mengembangkan strategi untuk mengelola seluruh kehidupan finansial Anda.

Di sisi lain, pialang dan penasihat investasi lebih cenderung fokus pada sisi investasi. Pialang umumnya lebih cocok untuk orang yang hanya ingin seseorang membantu mereka membeli atau menjual investasi dan tidak membutuhkan banyak bantuan untuk merencanakan strategi. Penasihat investasi dapat memberi saran tentang investasi mana yang harus dipilih dan bahkan dapat mengambil alih manajemen harian untuk Anda.

2. Pilih layanan yang Anda butuhkan

Terlepas dari biaya dan berapa banyak yang harus Anda investasikan, faktor penting dalam memilih penasihat keuangan adalah mengetahui jenis layanan yang Anda inginkan dari penasihat tersebut. Misalnya, jika fokus utama Anda adalah perencanaan pensiun, Anda dapat bekerja dengan penasihat keuangan pensiun.

Ada banyak spesialisasi di bidang penasihat keuangan. Berikut adalah beberapa opsi yang dapat Anda lihat tergantung pada situasinya:

  • Profesional Perencanaan Pensiun (RPS) dapat membantu Anda mempersiapkan dan hidup di masa pensiun.
  • Perencana kekayaan berspesialisasi dalam memenuhi kebutuhan klien dengan kekayaan bersih tinggi, dan biasanya mengharuskan klien memiliki aset setidaknya $ 1 juta dan terkadang lebih dari $ 20 juta.
  • Perencana perumahan akan membantu Anda mempersiapkan properti Anda untuk penerima manfaat Anda.
  • Analis Keuangan Perceraian Bersertifikat (CDFA) mengkhususkan diri dalam membantu klien selama dan setelah perceraian.
  • Profesional Transformasi Keuangan Bersertifikat (CeFT) membantu klien menyesuaikan diri dengan perubahan hidup yang penting, seperti penjualan bisnis atau kehilangan pasangan.
  • Certified Exit Planners (CExP) membantu pemilik bisnis menjual atau keluar dari bisnis mereka.
  • Konselor Berkebutuhan Khusus Bersertifikat (ChSNCs) membantu keluarga yang merawat orang-orang dengan kebutuhan khusus.

3. Tentukan jenis konselor yang Anda butuhkan.

Ada berbagai jenis penasihat yang dapat Anda ajak bekerja sama, mulai dari penasihat keuangan tradisional yang Anda temui secara langsung, hingga penasihat online atau penasihat bot. Regilio mengatakan bahwa jenis penasihat keuangan yang terbaik untuk klien "tergantung pada kompleksitas situasi mereka dan apakah mereka menginginkan hubungan yang lebih pribadi dengan penasihat mereka."

Saat mempertimbangkan jenis penasihat keuangan, pikirkan apa yang Anda inginkan dari hubungan tersebut, baik dalam hal layanan maupun dalam hal interaksi, karena masing-masing opsi berikut akan memiliki pendekatan yang berbeda.

Penasihat keuangan tradisional. Para penasihat ini menawarkan lebih banyak pilihan untuk membangun hubungan pribadi. “Konselor tradisional harus mampu menangani situasi yang lebih kompleks dan memberikan saran yang lebih komprehensif tentang berbagai masalah,” kata Regilio.

“Penasihat tradisional juga biasanya memiliki akses ke tim profesional keuangan yang berpengalaman seperti perencana properti, perencana pensiun, spesialis konsolidasi utang dan restrukturisasi — dan dapat dipekerjakan sesuai kebutuhan,” kata Andrew Crowell, wakil presiden manajemen modal di DA. Davidson & Co. Di Los Angeles. Tentu saja, tidak semua konselor memiliki akses ke rangkaian layanan dan profesional yang sama, jadi penting untuk memahami dengan cermat batasan apa pun sebelumnya.

Tapi semua ini ada harganya. Konsultan manusia biasanya merupakan jenis konsultan yang paling mahal, kata Regilio, tetapi "nasihat yang Anda dapatkan harus lebih spesifik untuk Anda dan tujuan Anda."

Konsultan Android. Robo Advisors mungkin merupakan opsi termurah dan bisa dibilang jenis penasihat keuangan paling sederhana untuk digunakan karena akses 24/7 dan minimum akun yang rendah atau tidak ada sama sekali. “Robot biasanya menyediakan keputusan dan model investasi otomatis yang dirancang untuk membantu menghindari fluktuasi emosional dalam berinvestasi dan membantu investor tetap pada rencana keuangan mereka,” kata Crowell.

Nasihat ini seringkali terlalu penting, kata Regilio, dan tidak dapat memperhitungkan semua aspek yang bergerak dari situasi Anda. Ini dapat menjadi merugikan ketika hidup Anda tumbuh dan situasi keuangan Anda menjadi lebih sulit.

Untuk alasan ini, penasihat robo biasanya paling cocok untuk mereka yang baru memulai atau tidak menginginkan apa pun selain pendekatan manajemen investasi sederhana.

Penasihat Ahli Hibrida. Para penasihat ini berusaha untuk memberikan yang terbaik dari kedua dunia: platform investasi otomatis berbiaya rendah yang memiliki akses ke penasihat manusia yang dapat membantu memecahkan tantangan hidup. Menurut Regilio, solusi ini dapat menjadi pilihan yang baik bagi investor yang situasinya terlalu sulit untuk penasihat otomatis, tetapi yang tidak merasa mereka berada pada tingkat yang akan memenuhi syarat mereka untuk penasihat keuangan tradisional.

“Solusi campuran dapat membantu investor tetap pada rencana mereka melalui pasang surut siklus pasar yang tak terhindarkan, karena penasihat manusia memberikan perspektif di saat-saat emosional ini, sementara pegangan hipotetis pada lengan robot mungkin tidak cukup,” kata Crowell. 

Dia mengatakan penasihat hybrid sering meminta investor untuk memainkan peran quarterback untuk mengoordinasikan keputusan dan pendekatan yang berbeda.

Sebagian besar interaksi, bahkan dengan sisi manusia dari penasihat hibrida, kata Regilio, kemungkinan besar terjadi secara elektronik atau melalui telepon, dengan sedikit atau tanpa interaksi langsung.

4. Ketahui perbedaan antara penasihat keuangan kredit dan non-kredit

Dalam industri keuangan, ada dua set persyaratan yang harus diikuti oleh konsultan. Satu disebut standar kesesuaian dan yang lainnya disebut standar fidusia.

Standar fidusia adalah ketika penasihat keuangan Anda secara hukum berkewajiban untuk bertindak atas nama Anda. Penasihat kredit harus menempatkan kepentingan klien mereka di atas kepentingan mereka sendiri. Mereka juga disebut penasihat berbayar karena mereka tidak menerima komisi atas investasi yang mereka rekomendasikan.

Satu hal yang perlu diperhatikan: Ini berbeda dengan konsultan "berbayar" yang membebankan komisi. Biasanya, Anda akan membayar komisi triwulanan kepada wali amanat, yang dihitung sebagai persentase dari aset yang dikelola oleh penasihat Anda.

Penasihat keuangan yang mengikuti standar fidusia akan memberi tahu Anda, penasihat yang mengikuti standar fidusia hanya diwajibkan oleh hukum untuk memastikan bahwa investasi tepat untuk Anda — belum tentu merupakan taruhan terbaik Anda. Penasihat keuangan yang mengikuti standar kesesuaian bekerja untuk mendapatkan komisi, jadi dia mungkin tertarik untuk menawarkan produk yang akan memberi Anda lebih banyak daripada yang mereka berikan untuk Anda.

Penasihat kredit dapat dimengerti bangga dengan keunggulan mereka, tetapi beberapa orang mengatakan bahwa memilih orang komisi seperti menyewa penipu untuk mengelola uang Anda. Namun, broker yang mengikuti kriteria kesesuaian tidak menginginkan Anda. Memang benar bahwa mereka dapat mengarahkan Anda ke investasi yang dipromosikan oleh majikan Anda (perusahaan pialang Anda), tetapi tampaknya mereka ingin Anda tetap menjadi pelanggan yang bahagia selama bertahun-tahun yang akan datang.

Dokumen yang baik untuk dicari adalah CFP, atau Certified Financial Planner. CFP adalah konsultan yang telah menyelesaikan pendidikan tambahan dan persyaratan pengalaman untuk lebih memenuhi kebutuhan perencanaan keuangan yang kompleks dari klien mereka. Dewan CFP juga mematuhi standar etika.

5. Tentukan apa yang Anda mampu

Seperti halnya semua masalah keuangan, memilih penasihat keuangan seringkali mahal. Ini bukan hanya tentang jenis penasihat keuangan yang Anda butuhkan, tetapi jenis penasihat keuangan yang Anda mampu.

Penasihat keuangan pribadi memiliki tiga cara untuk mendapatkan kompensasi: melalui upah tahunan, per jam, atau tetap; Melalui komisi atas investasi yang mereka jual; Atau kombinasi biaya dan komisi.

Biaya tahunan berdasarkan AUM adalah struktur kompensasi paling umum untuk penasihat keuangan. Meskipun biaya penasihat keuangan rata-rata 1% per tahun, mereka sering dibebankan pada skala lulus. Semakin banyak aset yang Anda miliki dengan penasihat, semakin rendah komisi Anda. Ini berarti bahwa ketika aset Anda tumbuh, demikian juga nilai penasihat keuangan Anda.

Penasihat Robo juga dapat menggunakan struktur berbayar, tetapi biasanya jauh lebih murah. Sebagian besar bot mengenakan biaya antara 0,2% dan 0,5% aset per tahun kecuali Anda membutuhkan konsultan manusia. Dalam hal ini, biayanya bisa setinggi 1,5% per tahun, selain biaya investasi Anda, yang juga bisa melebihi 1%.

Konsultan manusia juga dapat mengenakan biaya tetap untuk layanan individu. Misalnya, Anda mungkin membayar $2.000 kepada penasihat yang akan membuatkan rencana keuangan untuk Anda. Namun, begitu Anda menjalankan rencana tersebut, Anda biasanya mengimplementasikannya sendiri, kecuali jika Anda ingin membayar untuk konsultasi berkelanjutan.

6. Mintalah referensi dari teman atau Google.

Ketika datang untuk menemukan perencana keuangan bersertifikat - atau konsultan apa pun - Anda pasti bisa mendapatkan buku telepon atau mencari di internet, tetapi tindakan yang baik adalah memulai dengan referensi dari teman, keluarga, atau kolega. Tanyakan kepada orang-orang dengan status atau tujuan keuangan yang sama. Ketik beberapa nama, lalu kembali ke Google untuk memeriksa penasihat.

7. Periksa kredensial penasihat.

Periksa kredensial penasihat di BrokerCheck.finra.org atau AdviserInfo.sec.gov. Keduanya adalah alat gratis yang memberikan informasi dan keahlian kepada konsultan individu dan perusahaan, termasuk konsultan bot. Yang terpenting, situs web ini akan memberi tahu Anda tentang tindakan disipliner yang diambil terhadap konsultan. Dewan CFP juga menyimpan daftar disiplin CFP menurut negara di situs webnya.

8. Wawancarai beberapa penasihat.

Akhirnya, lihatlah toko-toko. Konselor memahami bahwa Anda dapat dan harus berbicara dengan banyak profesional.

Menurut Crowell, ketika Anda berbicara dengan konsultan, mintalah mereka untuk menggambarkan pengalaman mereka dengan klien. "Seberapa sering dan bagaimana mereka akan berkomunikasi dengan Anda? Bagaimana mereka mengukur "keberhasilan" dalam hubungan klien? Apakah Anda perlu menyesuaikan diri dengan model mereka, atau dapatkah mereka menyesuaikan pendekatan dengan preferensi dan kebutuhan individu Anda.


LihatTutupKomentar